เรื่องนี้ผมว่าพวกเราหลายคนถูกสอนมาตั้งแต่เด็กๆแล้วล่ะ มันอาจจะเริ่มจากเราอยากซื้อหนังสือการ์ตูน และการ์ตูนมันเล่นละ 35 บาท สมัยนั้นผมได้ค่าขนมวันละ 20 บาท รู้ว่าค่าใช้จ่ายที่จำเป็นแน่นอนอย่างอาหารกลางวันกับรถเมล์กลับบ้านมัน 15 บาท แปลว่าถ้าตัดสินใจเก็บวันละ 5 บาทไม่กินขนมพร่ำเพรื่อ ก็จะใช้เวลาสัปดาห์นิดๆซื้อการ์ตูนได้ และนั่นคือพื้นฐานสำคัญของการออมเลยนะ มันคือการที่เรายอมเสียสละความสุขเฉพาะหน้าเพื่อให้ได้ความสุขที่ยิ่งใหญ่กว่าในอนาคต
โตขึ้นมันก็คล้ายๆกันแหละครับ เพียงแต่ชีวิตเราซับซ้อนขึ้นเท่านั้นเอง พอเรียนจบมาเริ่มทำงานเราก็ต้องเริ่มออมเงินซื้อบ้าน, รถ, เตรียมแต่งงาน พอเริ่มมีครอบครัวมีลูกก็ต้องใช้เงินนู่นนี่ต้องเตรียมส่งลูกเรียนแล้วยังต้องเตรียมเกษียณอีก ชีวิตเราก็ต้องคอยหาสมดุลระหว่างไลฟ์สไตล์ช่วงทำงานกับการเตรียมเกษียณ ซึ่งคนจะพบว่าเวลาผ่านไปเร็วมากแปปเดียวก็จะเกษียณแล้ว
บทความก่อนหน้านี้สองอันทำให้เรารู้สถานะการเงินปัจจุบันเราอยู่ตรงไหน ต่อไปคือวางจุดที่เรากำลังะมุ่งหน้าไป โดยเราจะเขียนเป้าหมายของเราออกมาแบ่งตามช่วงเวลาเป็นระยะสั้น, กลาง, ยาว เพื่อความง่ายจะใช้ worksheet ของ Morningstar ก็ได้โหลดได้ที่นี่
https://drive.google.com/open?id=0B4XyqG1tPEfiVEx6RGR0ZDI3eTQ
ขั้นตอนการวางเป้าหมายคือ
-
บันทึกรายละเอียด
พยายามใส่วันที่เราอยากให้เป้าหมายเราบรรลุ และสมมติว่าเป้าหมายเป็นอะไรที่ใช้เวลานานก็ระบุเวลาที่ตั้งใจจะทำให้เสร็จ เช่นเรียนป.โทจบใน 2 ปีอะไรแบบนี้ บางอย่างก็อาจจะต้องเดา อย่างเช่นเมื่อเราเกษียณแล้วเราจะใช้ชีวิตหลังเกษียณอยู่กี่ปี คงไม่มีทางรู้แน่ชัดเอาเป็นว่าเดาละกัน หรือใช้ค่าเฉลี่ยขององค์การอนามัยโลกก็ได้ http://www.who.int/countries/tha/en/
-
ประมาณจำนวนเงินที่ต้องใช้
ถ้าเป้าหมายระยะสั้นปกติก็ไม่มีปัญหา แต่พอเป็นเป้าหมายระยะยาวหลายปีบางทีมันมีเรื่องเงินเฟ้อทำให้เราไม่รู้ว่าราคาของเป้าหมายเราคือกี่บาท แนะนำให้ใช้เวปนี้ http://www.calculatorweb.com/calculators/inflationcalc.shtml
บนเวปนี้เราก็ใส่ราคาปัจจุบันของเป้าหมายเราก่อน บรรทัดต่อมาเค้าจะให้เลือกว่าอัตราเงินเฟ้อกี่ % ทั่วไปก็ใช้ 3% ก็ได้ครับ แล้วบรรทัดต่อมาก็เลือกว่าเป้าหมายเรานี่คือห่างออกไปกี่ปี แล้วก็กดปุ่ม Calculate มันจะได้ตัวเลขออกมาข้างล่าง เลขนั้นคือมูลค่าในอนาคตที่น่าจะเป็นของเป้าหมายเราหลังปรับเผื่อเงินเฟ้อแล้ว
-
เรียงลำดับความสำคัญ
แน่นอนว่าถ้าเป็นไปได้เราอยากจะให้ถึงเป้าหมายทุกเรื่องแหละ แต่ไม่เสียหายตรงไหนที่เราจะเรียงลำดับความสำคัญไว้ก่อน เผื่อว่าถ้าเกิดเราจะต้องเลือกอันใดอันหนึ่งขึ้นมาเราก็จะไม่งง โดยส่วนตัวผมจะเรียงลำดับความสำคัญตามนี้
- จ่ายหนี้ที่ดอกเบี้ยแพงสุดก่อน
- กันเงินก้อนนึงไว้เผื่อฉุกเฉิน
- การเกษียณ
- การศึกษา
- เป้าหมายระยะสั้นหรือกลางอื่นๆ
จากบทที่ 2 เราเห็นแล้วว่าเราเหลือออมได้เท่าไหร่
มาบทที่ 3 นี้ เราเริ่มวางแผนแล้วว่าเป้าหมายเรามีอะไรบ้าง
หัวข้อต่อไปเดี๋ยวเราจะมาจูนเรื่องการออมกันครับ เพราะเราต้องการจะให้แน่ใจว่าที่เราออมอยู่นั้นเพียงพอหรือเปล่ากับเป้าหมายที่เราตั้ง หรือบางทีอาจจะออมเกินอยู่ก็ได้